調(diào)控長期睡眠卡占比
一直以來，信用卡業(yè)務(wù)在便利群眾支付和日常消費(fèi)等方面的作用不言而喻，但與之相隨的經(jīng)營理念粗放、服務(wù)意識不強(qiáng)、風(fēng)險管控不到位也層出不窮。為了保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，2022年7月，銀保監(jiān)會、央行發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》（即\"信用卡新規(guī)\"）從嚴(yán)格規(guī)范發(fā)卡營銷行為、嚴(yán)格授信管理和風(fēng)險管控、全面加強(qiáng)信用卡分期業(yè)務(wù)規(guī)范管理方面提出了更高的要求。
在信用卡新規(guī)發(fā)威下，銀行合規(guī)調(diào)整步伐加快。2023年1月12日，北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前，已有包括光大銀行、廣州銀行、浙江民泰商業(yè)銀行、沐陽農(nóng)商銀行、上海農(nóng)商行等在內(nèi)的多家銀行表示對睡眠信用卡進(jìn)行清理；也有中原銀行、鄭州銀行、龍江銀行等銀行先后\"出手\"為信用卡設(shè)置持卡數(shù)量上限。
從調(diào)整內(nèi)容來看，多家銀行的整改范圍大多類似：例如，對持卡人名下長期未發(fā)生主動交易的卡片做銷卡處理，銷卡后卡片不可正常使用；對長期不用的信用卡暫停服務(wù)；為同一客戶在銀行持有的狀態(tài)正常的信用卡數(shù)量設(shè)置上限等內(nèi)容。此舉是順應(yīng)信用卡新規(guī)中\(zhòng)"長期睡眠信用卡數(shù)量占本機(jī)構(gòu)總發(fā)卡數(shù)量的比例在任何時點(diǎn)均不得超過20%\"\"對單一客戶設(shè)置本機(jī)構(gòu)發(fā)卡數(shù)量上限\"的要求。
毫無疑問，睡眠信用卡占比較多，不僅會占據(jù)大量成本，還可能引發(fā)潛在的盜刷等風(fēng)險。南京銀行信用卡中心在接受北京商報記者采訪時表示，\"隨著信用卡新政的落地，在長期睡眠卡占比不超過20%的紅線下，我行已從前端發(fā)卡、促活挽留及批量銷卡三方面同步入手，重點(diǎn)依托全生命周期管理動態(tài)監(jiān)測調(diào)控長期睡眠卡占比，并通過數(shù)字化智能化技術(shù)精準(zhǔn)營銷，實(shí)現(xiàn)線上多應(yīng)用場景生態(tài)交互，促動睡眠卡活躍\"。
易觀分析金融行業(yè)高級咨詢顧問蘇筱芮表示，銀行清除睡眠信用卡是積極響應(yīng)\"斷卡行動\"的具體表現(xiàn)，一方面可以提升機(jī)構(gòu)自身的運(yùn)營效率，另一方面則有助于提升合規(guī)性，防范風(fēng)險。業(yè)務(wù)調(diào)整、息費(fèi)透明使得機(jī)構(gòu)自身的合規(guī)水平有所提升，同時也有助于金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，使得持卡人能夠更加安心地進(jìn)行用卡和透支。
優(yōu)化息費(fèi)展示方式
如今，距離信用卡新規(guī)發(fā)布已經(jīng)走過了逾170天，整改已從限制持卡數(shù)量、清理睡眠卡逐步延伸至分期業(yè)務(wù)領(lǐng)域，其中一個較為明顯的變化就是：在分期業(yè)務(wù)營銷過程中，此前\"模糊不清\"的息費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)變得更為清晰，亦有多家銀行調(diào)整信用卡現(xiàn)金分期金額上限，同時將\"分期手續(xù)費(fèi)\"更名為\"分期利息\"。
為了讓消費(fèi)者能夠清楚認(rèn)識到真實(shí)借貸成本，北京商報記者注意到，目前多家銀行都在信用卡分期業(yè)務(wù)中向持卡人明示了近似折算年化利率。以一家股份制銀行為例，該行信用卡App中較為清晰地展示了信用卡總賬單分期后的每筆手續(xù)費(fèi)以及持卡人本次交易以單利計(jì)算的近似折算年化利率。以1萬元分3期、6期、12期為例，該行展示的每筆交易折算后的近似折算年化利率分別為16.13%、15.27%、14.31%。
為了優(yōu)化息費(fèi)展示，也有銀行將\"分期手續(xù)費(fèi)\"更名為\"分期利息\"，將\"近似折算年化費(fèi)率\"的相關(guān)表述調(diào)整為\"近似折算年化利率\"。以工商銀行為例，該行自2023年1月1日起將信用卡分期付款業(yè)務(wù)的\"分期手續(xù)費(fèi)\"調(diào)整為\"分期利息\"。華夏銀行則將信用卡分期業(yè)務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目\"分期手續(xù)費(fèi)\"調(diào)整為\"分期利息\"，將\"分期手續(xù)費(fèi)率\"和\"近似折算年化費(fèi)率\"的相關(guān)表述調(diào)整為\"分期利率\"和\"近似折算年化利率\"。
為了徹底解決信用卡分期業(yè)務(wù)\"隱匿收息\"\"亂收費(fèi)\"\"未經(jīng)同意分期\"等問題，也有郵儲銀行、建設(shè)銀行、浙商銀行紛紛\"官宣\"下線信用卡自動分期業(yè)務(wù)，將不再受理自動分期卡的進(jìn)件、換卡和補(bǔ)卡等業(yè)務(wù)。
博通咨詢金融業(yè)資深分析師王蓬博認(rèn)為，多家銀行下線信用卡自動分期業(yè)務(wù)，一方面是因?yàn)榇饲靶庞每ㄗ詣臃制跇I(yè)務(wù)在辦理過程中可能會產(chǎn)生侵犯辦卡人知情權(quán)和選擇權(quán)等問題導(dǎo)致相關(guān)投訴較多，為此監(jiān)管也進(jìn)行了規(guī)定，促使銀行調(diào)整自動分期業(yè)務(wù)；另一方面，從業(yè)務(wù)角度來看，進(jìn)入存量時代的信用卡行業(yè)需要更注重合規(guī)和對現(xiàn)有客戶的挖潛，提升服務(wù)品質(zhì)，才能綁定更多優(yōu)質(zhì)用戶，預(yù)計(jì)后續(xù)會有更多銀行跟進(jìn)調(diào)整信用卡自動分期業(yè)務(wù)。
實(shí)現(xiàn)多應(yīng)用場景生態(tài)交互
從地毯式\"掃樓\"只追求業(yè)務(wù)量完成考核，到真正挖掘客戶需求，存量競爭時代，信用卡原來\"跑馬圈地\"的老方式已經(jīng)\"失靈\"。雖然信用卡新規(guī)設(shè)置了2年的過渡期，但監(jiān)管也同時要求，銀行應(yīng)在6個月內(nèi)完成業(yè)務(wù)流程及系統(tǒng)改造等工作，改造后新增業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)符合監(jiān)管規(guī)定。
2023年，信用卡業(yè)務(wù)流程及系統(tǒng)改造工作迫在眉睫，銀行需要加緊步伐，一方面規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營行為，另一方面尋找信用卡轉(zhuǎn)型突破的新方向。
\"信用卡新規(guī)既是對信用卡業(yè)務(wù)的全面規(guī)范，也為轉(zhuǎn)型發(fā)展帶來了新機(jī)遇。\"一位城商行信用卡中心人士在接受北京商報記者采訪時表示，下一步，我行將進(jìn)一步落實(shí)監(jiān)管要求，評估客戶風(fēng)險，嚴(yán)控過度授信；規(guī)范信用卡息費(fèi)收取，全面準(zhǔn)確披露產(chǎn)品價格及收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)；加強(qiáng)外部合作機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入和管理，規(guī)范信用卡催收行為，切實(shí)保護(hù)好持卡人合法權(quán)益。同時，不斷優(yōu)化信用卡服務(wù)功能，豐富產(chǎn)品供給，進(jìn)一步專業(yè)化、差異化、精細(xì)化經(jīng)營，實(shí)現(xiàn)惠民便民的目標(biāo)。
南京銀行信用卡中心介紹，\"2023年，我行信用卡業(yè)務(wù)將立足不同客群不同階段的需求，差異化經(jīng)營核心亮點(diǎn)權(quán)益，打造不同支付場景的客戶首選卡，實(shí)現(xiàn)全卡種產(chǎn)品綜合化經(jīng)營。同時，將持續(xù)完善獲客渠道建設(shè)，引入更多有場景有流量的平臺，開放思維，推動線上線下一體化場景生態(tài)閉環(huán)建設(shè)\"。
\"近年來，銀行在信用卡營銷、審批、授信、調(diào)額環(huán)節(jié)以及分期業(yè)務(wù)等場景積極探索服務(wù)模式，數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程持續(xù)提速，作為信用卡業(yè)務(wù)客戶觸達(dá)的主要渠道之一，信用卡App在交互體驗(yàn)及功能體驗(yàn)方面持續(xù)優(yōu)化，但在體驗(yàn)細(xì)節(jié)上仍需加強(qiáng)完善。\"在蘇筱芮看來，2023年，立足于信用卡業(yè)務(wù)耕耘的新階段，精耕細(xì)作的用戶體驗(yàn)將逐步超越粗放的流量獲客思維，成為商業(yè)銀行打造市場競爭力的關(guān)鍵，后續(xù)建議信用卡機(jī)構(gòu)從操作體驗(yàn)、性能安全、用戶黏性等維度全面檢視用戶體驗(yàn)水平，開展端到端的流程梳理和優(yōu)化，挖掘體驗(yàn)中的痛點(diǎn)問題并及時跟進(jìn)優(yōu)化，不斷推動信用卡業(yè)務(wù)產(chǎn)品及服務(wù)迭代更新，用口碑和服務(wù)穩(wěn)步落實(shí)對用戶的留存。
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