業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，依靠新增發(fā)卡量推動(dòng)信用卡市場(chǎng)增長(zhǎng)的潛力有限，應(yīng)進(jìn)一步優(yōu)化信用卡經(jīng)營(yíng)管理，通過(guò)精細(xì)化經(jīng)營(yíng)能力和服務(wù)能力，提升客戶(hù)的用卡意愿。
長(zhǎng)期休眠信用卡將遭清理
日前，浙江民泰商業(yè)銀行發(fā)布公告表示，該行將自11月15日起陸續(xù)對(duì)發(fā)卡滿(mǎn)12個(gè)月以上仍未激活或已激活卻連續(xù)滿(mǎn)12個(gè)月以上未發(fā)生主動(dòng)交易等情形的睡眠信用卡停止用卡服務(wù)并辦理銷(xiāo)戶(hù)手續(xù)。
此前，已有光大銀行、沐陽(yáng)農(nóng)商銀行、上海農(nóng)商行等多家銀行發(fā)布了關(guān)于停用長(zhǎng)期睡眠信用卡的公告。上海農(nóng)商行在公告中表示，自10月1日起，該行將陸續(xù)對(duì)長(zhǎng)期未激活、長(zhǎng)期未發(fā)生主動(dòng)交易等情形的睡眠信用卡停止用卡服務(wù)。若需保留用卡服務(wù)，持卡人需于10月1日前主動(dòng)用卡。
某銀行相關(guān)工作人員告訴中國(guó)證券報(bào)記者，此舉目的在于保護(hù)客戶(hù)賬戶(hù)安全與用卡權(quán)益，防止客戶(hù)信用卡被盜刷，或被用于電信詐騙、洗錢(qián)等。
此外，鄭州銀行、江蘇銀行、浙江民泰商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)先后對(duì)信用卡客戶(hù)持卡數(shù)量上限進(jìn)行設(shè)置與調(diào)整。
例如，鄭州銀行在公告中表示，對(duì)單一客戶(hù)設(shè)置機(jī)構(gòu)發(fā)卡數(shù)量上限。同一客戶(hù)在該行持有的信用卡有效卡片數(shù)量上限為8張（含8張），已注銷(xiāo)的卡片不統(tǒng)計(jì)在內(nèi)。同一張主卡名下最多可申請(qǐng)的附屬卡數(shù)量為8張，含已注銷(xiāo)卡片。
打破“唯數(shù)量論”評(píng)價(jià)體系
此前，部分信用卡營(yíng)銷(xiāo)人員為完成業(yè)績(jī)，會(huì)出現(xiàn)向客戶(hù)重復(fù)發(fā)卡、隨意開(kāi)卡等行為。某銀行信用卡中心一位工作人員透露：“信用卡開(kāi)卡量與業(yè)績(jī)直接掛鉤，過(guò)度辦卡時(shí)有發(fā)生，部分銀行發(fā)卡量較虛，從而導(dǎo)致睡眠卡較多。自‘?dāng)嗫ā袆?dòng)以來(lái)，我們提高了對(duì)此類(lèi)行為的重視程度?！?br />
7月7日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》指出，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得直接或者間接以發(fā)卡數(shù)量、客戶(hù)數(shù)量、市場(chǎng)占有率或者市場(chǎng)排名等作為單一或者主要考核指標(biāo)。
通知規(guī)定，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)持續(xù)采取有效措施防范偽冒欺詐辦卡、過(guò)度辦卡等風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)單一客戶(hù)應(yīng)設(shè)置發(fā)卡數(shù)量上限；強(qiáng)化睡眠信用卡動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)管理，嚴(yán)格控制占比；連續(xù)18個(gè)月以上無(wú)客戶(hù)主動(dòng)交易且當(dāng)前透支余額、溢繳款為零的長(zhǎng)期睡眠信用卡數(shù)量占本機(jī)構(gòu)總發(fā)卡數(shù)量的比例在任何時(shí)點(diǎn)均不得超過(guò)20%，政策法規(guī)要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的附加政策功能的信用卡除外；超過(guò)該比例的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得新增發(fā)卡。
招商銀行信用卡中心相關(guān)工作人員告訴中國(guó)證券報(bào)記者，對(duì)長(zhǎng)期睡眠卡比例的上限要求能一定程度上遏制單純追求發(fā)卡量的片面經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，對(duì)于行業(yè)穩(wěn)健、持續(xù)、健康發(fā)展具有積極意義。“該舉措可有力防范過(guò)度辦卡，并促進(jìn)銀行從粗放式信用卡管理進(jìn)入到精細(xì)化運(yùn)營(yíng)階段，打破‘唯數(shù)量論’的評(píng)價(jià)體系?！?br />
邁向精細(xì)化管理
梳理A股上市銀行半年報(bào)可以發(fā)現(xiàn)，截至2022年上半年，部分銀行發(fā)卡量增速有所放緩，增幅較小。工商銀行發(fā)卡量增速為0.61%，中信銀行發(fā)卡量增速為2.07%，民生銀行發(fā)卡量增速為2.9%。
中研普華產(chǎn)業(yè)研究院此前發(fā)布的《2022-2026年中國(guó)信用卡行業(yè)發(fā)展前景及投資風(fēng)險(xiǎn)分析報(bào)告》指出，由于信用卡在目標(biāo)城鎮(zhèn)人群中的滲透率已接近飽和，加上互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品對(duì)信用卡業(yè)務(wù)帶來(lái)的沖擊，依靠新增發(fā)卡量推動(dòng)信用卡市場(chǎng)增長(zhǎng)的潛力有限。信用卡市場(chǎng)從以前靠規(guī)模增長(zhǎng)向現(xiàn)有用戶(hù)的存量挖掘方向轉(zhuǎn)變，已是不可逆轉(zhuǎn)的趨勢(shì)。
中國(guó)證券報(bào)記者注意到，一些銀行信用卡業(yè)務(wù)正邁向精細(xì)化管理。比如，招商銀行將信用卡業(yè)務(wù)發(fā)力點(diǎn)放在“吸引年輕客群”與“提升智能化服務(wù)水平”上，上半年推出了抖音聯(lián)名信用卡；并將“客戶(hù)找服務(wù)”升級(jí)為“服務(wù)找客戶(hù)”，以金融科技為驅(qū)動(dòng)，在客戶(hù)需求出現(xiàn)時(shí)主動(dòng)出擊，提升服務(wù)交互效率、體驗(yàn)與價(jià)值。
業(yè)內(nèi)人士指出，應(yīng)告別粗獷式規(guī)模擴(kuò)張，進(jìn)一步優(yōu)化信用卡經(jīng)營(yíng)管理，重視客戶(hù)的活躍表現(xiàn)，通過(guò)不斷精細(xì)化經(jīng)營(yíng)能力和服務(wù)能力，為客戶(hù)創(chuàng)造良好的用卡體驗(yàn)，提升客戶(hù)的用卡意愿。
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