信用，正是金融素養(yǎng)的修煉中，不能缺席的第一課。
從 1985 年第一張信用卡誕生，到 2021 年互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品全面接入征信系統(tǒng)，現(xiàn)代意義的“信用”在中國經(jīng)歷了近 40 年的變遷。
回溯現(xiàn)代“個人信用”的發(fā)展，可以發(fā)現(xiàn)，它與信用卡有著千絲萬縷的關(guān)聯(lián)。今天是 6 月 14 日，第 15 個全國“信用記錄關(guān)愛日”，我們試圖從信用卡這個切面，來探討對“信用”的一些思考與觀察。
1979年，時任廣州友誼商店總經(jīng)理的廖劍雄，第一次接觸到了“信用卡”。當(dāng)年的秋季廣交會期間，有外賓使用這種“不用付錢就可以拿走東西”的塑料卡片，讓廖劍雄感到非常新奇。
彼時正值中國改革開放初期，前來中國旅游、商務(wù)活動的境外人士逐漸增多。為了方便廣交會外賓交易，中國銀行與香港東亞銀行簽署代理東美信用卡取現(xiàn)協(xié)議，第一次將信用卡的概念引入中國內(nèi)地。
1985年6月，中國內(nèi)地發(fā)行的第一批信用卡“中銀卡”向公眾開放，邁出了第一步。而信用卡真正大規(guī)模走入尋常百姓家，則要等到 20多年后。
2003年開始，各家信用卡中心陸續(xù)成立。隨后，征信系統(tǒng)等基礎(chǔ)設(shè)施日趨完善，公眾對信用消費(fèi)的接受程度也越來越高，信用卡開始大范圍普及。
當(dāng)下，社會消費(fèi)心理與信用行業(yè)正在發(fā)生深刻變化。
在經(jīng)濟(jì)上行趨勢明顯時，人們的樂觀情緒成就了信用消費(fèi)市場的高速發(fā)展。當(dāng)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入高質(zhì)量發(fā)展階段，人們的訴求轉(zhuǎn)向“理性消費(fèi)”與“高質(zhì)量消費(fèi)”，信用消費(fèi)行業(yè)由此走進(jìn)下半場。
2021年各商業(yè)銀行的年報數(shù)據(jù)，透露出一些變化的端倪。從信用卡消費(fèi)總額來看，招行信用卡的消費(fèi)總額為47636億，同比增長9.73%，是全行業(yè)唯一突破4萬億的銀行。
在4.8萬億消費(fèi)總額的背后，體現(xiàn)了消費(fèi)場景與需求的發(fā)展趨勢。更重要的是，隱藏著國人對信用認(rèn)知的改變，以及信用消費(fèi)的演變軌跡。
萌芽?重構(gòu)信用認(rèn)知
信用系統(tǒng)是人類文明、道德和信念的結(jié)晶。一個良好運(yùn)轉(zhuǎn)的信用系統(tǒng)，代表了社會的最高成就。守“信用”，使得人們不越其位，各守其道，社會成為一個整體。
改革開放以來，隨著現(xiàn)代商業(yè)的大繁榮，信用文化走進(jìn)國人視野。
對個人來說，信用不再是抽象的概念，可以在實(shí)際應(yīng)用中得到體現(xiàn)。信用消費(fèi)的觀念逐步被大眾接受， 特別是在購買汽車、電腦、教育服務(wù)等大宗商品和服務(wù)時，分期付、最低還款等業(yè)務(wù)，減輕了他們大額消費(fèi)的負(fù)擔(dān)。
由此，信用卡成為了國人信用消費(fèi)最初的載體。2003年，一位筆名叫“老榕” 的人，在博客上記錄了他人生中的第一張信用卡的使用全過程，當(dāng)時在網(wǎng)上被瘋傳。
他感嘆：“沒有擔(dān)保，沒有預(yù)存，除了一個表格和一個電話，什么也沒有。雖然這個起始數(shù)額其實(shí)不大，可它也是北京最低收入保障的120倍，是俺申報的月收入的數(shù)倍。無論如何。2003年，我個人開始真正有了信用。”
在更為宏觀的社會層面，信用的價值得到承認(rèn)，被視為市場經(jīng)濟(jì)的一種生產(chǎn)要素。即信用高，意味著交易成本低。
2003年，一份文件《中共中央關(guān)于完善社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制若干問題的決定》，確立了信用制度是市場經(jīng)濟(jì)之本，明確提出要“加快建設(shè)企業(yè)和個人信用服務(wù)體系，建立信用監(jiān)督和失信懲戒制度，逐步開放信用服務(wù)市場”。
同年，全國開始推進(jìn)統(tǒng)一的企業(yè)和個人征信系統(tǒng)的建設(shè)，希望建立一個覆蓋全國所有商業(yè)銀行和貸款機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)庫。在這之中，數(shù)據(jù)庫是基礎(chǔ)工程，是重中之重。
2004年，央行征信中心的個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫實(shí)現(xiàn)了15家全國性商業(yè)銀行和8家城市商業(yè)銀行在全國7個城市的聯(lián)網(wǎng)試運(yùn)行。次年，該數(shù)據(jù)庫實(shí)現(xiàn)與全國所有商業(yè)銀行和部分有條件的農(nóng)村信用社的聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行。
市場環(huán)境和征信體系的優(yōu)化，大大推動了信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。以招行信用卡為例，2003年成立首年便發(fā)卡超過60萬張，刷新了亞太地區(qū)信用卡發(fā)卡新紀(jì)錄；2004年新增發(fā)卡222萬張，是 2003年的3.6倍。
從某個角度來說，信用卡在征信體系建立的初期，起到了關(guān)鍵性的作用。在個人信貸業(yè)務(wù)萌芽起步的時代，高頻多場景的信用卡為征信體系提供了豐富、多維的個人信用數(shù)據(jù)。
2003年這個年份，后來被稱作“中國信用卡元年”。從這一年開始，信用卡開始了在中國的20年高速發(fā)展旅程，成為國人信用消費(fèi)最初的載體，也是最重要的載體。
繁榮?信用消費(fèi)崛起
隨著征信體系的完善，信用消費(fèi)市場迎來高速發(fā)展。
從規(guī)?？矗鶕?jù)人行數(shù)據(jù)，我國廣義個人消費(fèi)貸款余額從 2015年末的18.96萬億快速膨脹到2020年末的49.6萬億，增長 161.6%。
剔除房貸后的狹義消費(fèi)貸款規(guī)模，更能反映消費(fèi)貸款市場的增長情況。人行數(shù)據(jù)顯示，狹義消費(fèi)貸款規(guī)模從 2015 年末的 4.78 萬億增加到 2020 年末的 15.13 萬億，5 年時間增加了10.35萬億。
從增速看，其中 2016年、2017年、2018年的增速分別達(dá)到 23.8%、62.2%、25.5%。這三年間，高速增長的市場吸引了大量機(jī)構(gòu)涌入。消費(fèi)金融公司、互聯(lián)網(wǎng)平臺紛紛跑馬圈地，并越走越遠(yuǎn)。
發(fā)展初期，互聯(lián)網(wǎng)金融曾給用戶帶來了美好的體驗(yàn)，讓消費(fèi)者感受到了和傳統(tǒng)金融不同的服務(wù)模式，并與傳統(tǒng)金融企業(yè)一起，做大了信用消費(fèi)的大盤。
不過，有的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺為了追求利潤，潛藏著風(fēng)險。比如有的貸款平臺只需要身份證、學(xué)生證、電話號碼等，就能通過審核。
而大型電商平臺推出的信用消費(fèi)業(yè)務(wù)相對規(guī)范，但由于開通門檻相對較低，同時與電商場景深度結(jié)合，間接影響部分用戶產(chǎn)生建立在借貸基礎(chǔ)而不是收入基礎(chǔ)上的消費(fèi)。
與新生的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品相比，傳統(tǒng)的信用卡業(yè)務(wù)模式看似不夠“新潮”，實(shí)際上卻是最穩(wěn)健而全面的。
從產(chǎn)品功能來看，信用卡兼具小額消費(fèi)和大額信貸；從賬戶類型來看，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品多以消費(fèi)金融、小額貸款形式上報征信系統(tǒng)，而信用卡為獨(dú)立賬戶；從交易屬性來看，互聯(lián)網(wǎng)信用付主要應(yīng)用于各自派系的電商平臺，互不打通。而信用卡可以無差別覆蓋各類購物平臺以及國內(nèi)國外消費(fèi)場景。
因此，從某個角度來說，對于新手“小白用戶”，花唄等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品是更“易得”的初級工具，而信用卡或許才是更應(yīng)該升級的“技能”。
洞見?信用卡回歸主流
走過繁榮期，行業(yè)發(fā)生深刻變化，不同機(jī)構(gòu)迎來命運(yùn)的分野。
對于曾經(jīng)野蠻生長的互聯(lián)網(wǎng)信貸，監(jiān)管力度正在加強(qiáng)，其低門檻、高利潤的發(fā)展模式難以持續(xù)，取而代之的是更嚴(yán)格規(guī)范的持牌、合規(guī)、利率紅線與杠桿約束。
2020 年 11 月，中國銀保監(jiān)會、中國人民銀行發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見稿）》。去年有分析指出，根據(jù)螞蟻消金增資安排以及新規(guī)推算，螞蟻花唄、借唄能夠承接的放貸規(guī)模相對整改前，縮減約一半。
強(qiáng)監(jiān)管之下，市場秩序趨于規(guī)范。一個現(xiàn)象是，移動支付扣款底層資金來源向銀行卡/信用卡集中成為趨勢。根據(jù)中國支付清算協(xié)會 2021 年移動支付用戶問卷調(diào)查，信用卡作為移動支付資金來源的占比提高，最常使用信用卡進(jìn)行移動支付的用戶占比為 72.5%，較上年提高 3 個百分點(diǎn)。
信用卡行業(yè)的內(nèi)部分化也在加劇，頭部玩家的優(yōu)勢越發(fā)清晰。
發(fā)卡量增速放緩已是大勢所趨，各大信用卡正在從增量競爭，走向存量耕耘。
縱覽行業(yè)數(shù)據(jù)，2021年，在規(guī)模上，14 家國有大行和股份制銀行都處于絕對的領(lǐng)先地位。這 14 家的信用卡交易額達(dá)到萬億規(guī)模，但其中 4 家的交易額較上年下降。唯一一家突破 4 萬億的是招行信用卡，其消費(fèi)總額接近 4.8 萬億，增速接近 10%，流通卡量突破 1 億張。
此外，年輕客群成為了各家信用卡發(fā)力的目標(biāo)，并帶來了客戶結(jié)構(gòu)的變化。據(jù)《2021 消費(fèi)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型主題調(diào)研報告》的數(shù)據(jù)，30 歲以下的信用卡用戶占比為 52.7%。
以長期領(lǐng)跑業(yè)界的招行信用卡為例，6000 余萬持卡人中，90 后及 00 后的占比近 40%，其中申卡年齡小于 30 歲的用戶占比達(dá)到 66.38%。
這也印證了本文開篇的觀點(diǎn)，快速增長的信用消費(fèi)行業(yè)背后，隱藏著國人對信用認(rèn)知的改變。信用機(jī)制是金融行業(yè)的重要組成部分，而用戶的信任感，是一家信用卡企業(yè)的基石。
當(dāng)年輕用戶成為了信貸消費(fèi)的主力軍，為了建立與其的信任感，更多企業(yè)選擇與他們一起成長。從招行信用卡近年的諸多舉措中亦可見一斑，從推出面向高校學(xué)生的“FIRST 畢業(yè)生信用卡”，到發(fā)行面向年輕高端客群的自由人生白金信用卡等；從用飯票、影票復(fù)現(xiàn)年輕人喜愛的高頻生活場景，到構(gòu)建“金融+生活”生態(tài)圈……從求學(xué)到畢業(yè)、從深造到創(chuàng)業(yè)、從成家到立業(yè)，完整的產(chǎn)品線滿足了年輕人始終在變化發(fā)展的需求，同時讓大家盡享優(yōu)惠。
隨著年輕用戶群體的成長，其貢獻(xiàn)的消費(fèi)額也持續(xù)增長，最終實(shí)現(xiàn)構(gòu)建良性循環(huán)的正向發(fā)展。以雙 11 數(shù)據(jù)為例，2021 年 11 月 1 日-11 日期間，招行信用卡總交易金額 1854 億元，交易筆數(shù) 3.3 億筆，較 2020 年同期均有大幅度增長。
未來?共建信用社會
當(dāng)擴(kuò)大規(guī)模不再是第一訴求，金融機(jī)構(gòu)更加關(guān)注信用消費(fèi)的質(zhì)量，這是監(jiān)管與業(yè)界的共識。
以往，互聯(lián)網(wǎng)信用借貸的記錄未完全納入征信系統(tǒng)，中小平臺信息共享不足，衍生了共債風(fēng)險。2021 年，監(jiān)管要求花唄等產(chǎn)品陸續(xù)接入征信系統(tǒng)，將在一定程度上約束 C 端“多頭借貸”和“以貸養(yǎng)貸”。
近年來，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對于普及信用知識的重視力度空前。
自 2008 年 6 月 14 日起，人民銀行連續(xù) 15 年舉辦“6.14 信用記錄關(guān)愛日” 活動，旨在引導(dǎo)社會公眾關(guān)注自身信用記錄，提升個人征信保護(hù)意識，正確維護(hù)合法權(quán)益。
信用，與生活息息相關(guān)，更是個人的“經(jīng)濟(jì)身份證”。對于個人，在日常生活中應(yīng)該注重維護(hù)良好的信用記錄，而非事后修補(bǔ)。
事實(shí)上，征信領(lǐng)域不存在“征信修復(fù)”“征信洗白”等說法。用戶應(yīng)通過正規(guī)渠道維護(hù)自身權(quán)益，同時警惕不法分子以“注銷網(wǎng)貸賬戶否則影響征信”為幌子，詐騙錢財；借“恢復(fù)征信”之名，套取個人信息后轉(zhuǎn)移金融資產(chǎn)；或以“查詢、修復(fù)征信”為借口收取查詢費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等騙局。
回顧信用消費(fèi)在中國發(fā)展的40年，市場從冷靜到熱鬧喧囂，再到穩(wěn)健向上；公眾從遲疑到積極，再到理性參與。信用消費(fèi)的下半場將如何健康發(fā)展，監(jiān)管和金融機(jī)構(gòu)已作出有力的探索。
更多的，留待未來作答。
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