01 信用卡提額騙局
伴隨居民消費(fèi)需求的增加，假借信用卡“快速提額”、“高額備用金”名義實(shí)施詐騙的行為再次抬頭。在許多“信用卡提額”詐騙案件中，不法分子大多先通過(guò)非正規(guī)途徑獲取居民個(gè)人信息，隨后以銀行客服、中介機(jī)構(gòu)工作人員、融資公司職員等虛假身份偽裝自己，博取對(duì)方的信任，最后聲稱可以幫助辦理提高信用卡額度的業(yè)務(wù)，正中急需提額的持卡人下懷。
案件聚焦
2022年8月，李珊、張子偉等6人以“信用卡提額”為由，實(shí)施詐騙作案，共騙得人民幣約16萬(wàn)元，被檢察機(jī)關(guān)提起公訴。經(jīng)法院審理查明，最終判決六人1-4年刑期不等，并處以2萬(wàn)-10萬(wàn)元不等的罰金。
02 停息掛賬陷阱
近期，各類第三方短視頻平臺(tái)上活躍著多家披著“法務(wù)”外衣的公司，以“信用卡逾期法律咨詢”的話術(shù)吸引持卡人前往咨詢信用卡逾期業(yè)務(wù)。 據(jù)《北京商報(bào)》調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這些所謂法務(wù)公司開展的信用卡逾期業(yè)務(wù)咨詢背后涉及多重套路，大多先通過(guò)一家公司進(jìn)行宣傳引流，后將獲取的信息導(dǎo)入另一家公司誘導(dǎo)持卡人辦理付費(fèi)的“停息掛賬”業(yè)務(wù)，再出具由山寨機(jī)構(gòu)頒發(fā)的相關(guān)證書讓持卡人信以為真，落入圈套。
這些公司宣傳的所謂“停息掛賬”，是指由“法務(wù)公司”代替持卡人與銀行協(xié)商減免逾期罰息，分期歸還欠款本金，但此類代理協(xié)商的方式并非免費(fèi)，而是需要收取一定的委托費(fèi)用或服務(wù)費(fèi)。
而對(duì)于持卡人來(lái)說(shuō)，此類“停息掛賬”并不能完全解決信用卡逾期還款難的問(wèn)題，還可能遭遇兩方面的重大風(fēng)險(xiǎn)。其一，如果后續(xù)未按照約定償還貸款，仍可被視為違約，而征信不良將對(duì)后續(xù)相關(guān)信用貸款業(yè)務(wù)構(gòu)成影響。其二，持卡人在向所謂的“法務(wù)機(jī)構(gòu)”購(gòu)買“停息掛賬”等服務(wù)時(shí)，通常需要提供消費(fèi)者身份、金融賬戶、購(gòu)買金融產(chǎn)品或服務(wù)的記錄、家庭住址等個(gè)人敏感信息，而這些隱私信息可能會(huì)被轉(zhuǎn)賣牟利并擅自辦理相關(guān)金融業(yè)務(wù)。
2022年10月，北京銀保監(jiān)局發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示稱，近年來(lái)，一些非法組織或個(gè)人以“代理處置信用卡債務(wù)”的名義，發(fā)布以“全額免息”“停息掛賬”“信用卡債務(wù)重組”等為標(biāo)題的廣告，冒充法律工作者騙取消費(fèi)者信任，獲取消費(fèi)者個(gè)人金融信息，收取高額代理費(fèi)用，牟取非法利益，嚴(yán)重?fù)p害消費(fèi)者合法權(quán)益，擾亂金融市場(chǎng)正常秩序，消費(fèi)者應(yīng)警惕非法代理處置信用卡債務(wù)陷阱。
03 信用卡套現(xiàn)
2022年7月《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》正式落地，其中規(guī)定銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全對(duì)套現(xiàn)、盜刷等異常用卡行為和非法資金交易的監(jiān)測(cè)分析和攔截機(jī)制，對(duì)可疑信用卡、可疑交易依法采取管控措施，持續(xù)有效防控套現(xiàn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)，防范信用卡被用于違法犯罪活動(dòng)。多家銀行先后發(fā)布相關(guān)公告，嚴(yán)查信用卡套現(xiàn)等異常行為。
但目前市面上依舊存在利用POS機(jī)套現(xiàn)、幫助他人套現(xiàn)、代還信用卡等行為，其中嚴(yán)重?cái)_亂市場(chǎng)秩序的，構(gòu)成非法經(jīng)營(yíng)罪。信用卡持卡人應(yīng)妥善保管好自己的銀行卡和身份信息，切勿相信“養(yǎng)卡”或者“代為還款”等廣告宣傳，勿將個(gè)人身份信息、銀行卡賬號(hào)和密碼泄露給他人，避免遭受財(cái)產(chǎn)損失。
案件聚焦
2022年7月19日下午，哈爾濱市公安局經(jīng)偵大隊(duì)民警在日常排查走訪中發(fā)現(xiàn)，馨馨花園小區(qū)一誠(chéng)信貸款門口掛著“信用卡代還、信用卡提現(xiàn)”等字樣的標(biāo)語(yǔ)，且出入人員較為復(fù)雜。在掌握大量線索后，民警快速精準(zhǔn)出擊，一舉將犯罪嫌疑人陳某、張某鳳等抓獲。
犯罪嫌疑人陳某交代，他幾年前通過(guò)朋友了解到可以通過(guò)注冊(cè)公司申請(qǐng)POS機(jī)幫別人信用卡套現(xiàn)獲利，他開公司并沒(méi)有本分地做生意，而是在正常業(yè)務(wù)范圍外，開辟了另一條“生財(cái)之道”。誠(chéng)信小貸實(shí)際注冊(cè)信息為某峰商務(wù)信息咨詢室，2021年8月以來(lái)，其利用巴彥縣某峰辦公用品店等名稱申請(qǐng)了11臺(tái)POS機(jī)，并開始經(jīng)營(yíng)非法套現(xiàn)業(yè)務(wù)，從中收取1%-2%的手續(xù)費(fèi)。據(jù)初步統(tǒng)計(jì)，截至目前非法套現(xiàn)數(shù)額達(dá)千萬(wàn)余元，非法獲利約6萬(wàn)元。
04 信用卡代還
受到監(jiān)管政策趨嚴(yán)、金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)查等因素影響，2022年市面上多家智能代還APP陸續(xù)下架關(guān)停。但這個(gè)灰色產(chǎn)業(yè)鏈并沒(méi)有銷聲匿跡，反而“換殼重生”，部分“中間商”迅速炮制上線了新的軟件。在推銷新平臺(tái)的過(guò)程中，他們依舊打著“一鍵管理信用卡賬單”、“最佳商業(yè)模式”、“做代理推廣賺分潤(rùn)”等噱頭招攬信用卡持卡人。
由“中間商”從中操作的信用卡代還模式并沒(méi)有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，通常為： 先向持卡人收取一部分手續(xù)費(fèi)，然后向持卡人提供需要還款的資金，待持卡人進(jìn)行還款后再通過(guò)套現(xiàn)的方式將資金取出，還給“中間商”，經(jīng)過(guò)這一操作，持卡人暫時(shí)免除了當(dāng)期逾期的壓力。
《北京商報(bào)》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，注冊(cè)新上線的智能代還APP后，持卡人需要進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證，上傳身份證信息，隨后才可以進(jìn)行下一步操作，代還的流程也都大同小異，先在卡里預(yù)留5%的資金，通過(guò)智能代還APP反復(fù)循環(huán)還款就可以實(shí)現(xiàn)。
這些標(biāo)注著安全可靠、智能還款的信用卡代還APP絕大多數(shù)都沒(méi)有相關(guān)資質(zhì)，屬無(wú)證經(jīng)營(yíng)支付業(yè)務(wù)。持卡人在注冊(cè)使用代還軟件時(shí)，極易引發(fā)支付信息泄露、資金損失等風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，這種通過(guò)“拉人頭”的方式誘騙“下線”不斷擴(kuò)大“銷量”，而下級(jí)代理完成“銷售”后，在其之上的多個(gè)層級(jí)代理都可以獲得返利獎(jiǎng)勵(lì)的分級(jí)營(yíng)銷模式，已涉嫌傳銷。
案件聚焦
近日，松桃人民法院公開宣判一起非法經(jīng)營(yíng)案件，以非法經(jīng)營(yíng)罪判處被告人曾某有期徒刑六年六個(gè)月，并處罰金人民幣80萬(wàn)元，違法所得人民幣45萬(wàn)余元依法予以追繳，上繳國(guó)庫(kù)。
2016年11月至2021年4月期間，曾某在他人的信用卡還款日到期前應(yīng)他人的請(qǐng)求使用自己的銀行卡替他人先行還款，之后再使用POS機(jī)的自動(dòng)匹配跳轉(zhuǎn)商戶功能，以虛構(gòu)交易、虛開價(jià)格的方式，將其代他人償還的款項(xiàng)回流至曾某的銀行卡中，從而實(shí)現(xiàn)幫他人恢復(fù)信用額度，延長(zhǎng)透支期限的目的。曾某從中獲取一定比例的“手續(xù)費(fèi)”。曾某以上述方式為他人“養(yǎng)卡”842張，涉案金額共計(jì)約6299.56萬(wàn)元，非法獲利約45.24萬(wàn)元。
05 出借信用卡引糾紛
2022年多起糾紛、官司資料顯示，出于信任將信用卡出借給朋友、戀人使用，最后可能落得對(duì)簿公堂的下場(chǎng)。信用卡持卡人需注意，出借信用卡給他人的行為，既違反《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》等規(guī)定，同時(shí)也違反持卡人與銀行之間的契約內(nèi)容，存在較大法律風(fēng)險(xiǎn)。
一方面，出借信用卡的行為妨害國(guó)家金融管理秩序，出借后，發(fā)卡金融機(jī)構(gòu)無(wú)法對(duì)授信風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估和管理，增加了信用卡被惡意透支的風(fēng)險(xiǎn)，影響了金融信用環(huán)境。另一方面，信用卡出借后，持卡人仍然是信用卡還款主體，借卡人能否償還的風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際上由持卡人承擔(dān)。持卡人尋求法律途徑向借卡人提起民間借貸訴訟時(shí)，有可能會(huì)被認(rèn)定為無(wú)效合同，僅支持償還本金，持卡人自行承擔(dān)信用卡利息、違約金等費(fèi)用，損害自身財(cái)產(chǎn)權(quán)益。
案件聚焦
錢某本是翟某的好朋友，2020年8月，翟某因家庭資金周轉(zhuǎn)不開，便向錢某借用信用卡一張，進(jìn)行消費(fèi)使用，錢某欣然同意。至2021年8月份，翟某共透支消費(fèi)60萬(wàn)元，向銀行償還49萬(wàn)元，剩余款項(xiàng)未能及時(shí)償還。錢某擔(dān)心出現(xiàn)征信問(wèn)題，曾代翟某多次向銀行進(jìn)行償還，后經(jīng)錢某多次追要，翟某歸還錢某上述信用卡，2021年12月1日，翟某向錢某出具一張《借條》，載明：“因前期債務(wù)糾紛，翟某仍欠錢某本金加利息共計(jì)八萬(wàn)元，按月息兩分，分五個(gè)月還清?！敝?，翟某并未履行借條還款承諾，至今分文未付。為避免信用污點(diǎn)，錢某于2021年12月12日，對(duì)翟某先前透支款項(xiàng)及產(chǎn)生的利息共計(jì)11萬(wàn)元進(jìn)行了墊付。錢某多次要求翟某進(jìn)行償還未果，將翟某訴至法院，要求翟某向其償還欠款11萬(wàn)元。
翟某辯稱，認(rèn)可借用信用卡的事實(shí)，但是根據(jù)出具的《借條》，應(yīng)當(dāng)償還8萬(wàn)元，其他部分不應(yīng)償還。
無(wú)效合同自始沒(méi)有法律約束力，翟某因該無(wú)效民間借貸合同取得的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)予以返還，返還的金額應(yīng)當(dāng)以翟某實(shí)際透支金額為準(zhǔn)，《借條》中載明的借款金額不能認(rèn)定為最終透支金額。綜合銀行流水等證據(jù)，法院認(rèn)定，翟某尚欠錢某11萬(wàn)元透支款未返還。據(jù)此，法院判決：翟某于本判決生效之日起十日內(nèi)償還錢某借款11萬(wàn)元。
06 貸款中介灰產(chǎn)
經(jīng)過(guò)多年的野蠻生長(zhǎng)，銀行貸款中介已形成一個(gè)成熟的產(chǎn)業(yè)鏈，所謂“助貸公司”從多渠道獲取大量個(gè)人信息后，以電話方式篩選出意向客戶，再幫客戶辦理貸款。 該過(guò)程中存在諸多灰色乃至違規(guī)行為，不僅利用套路賺取了客戶大筆服務(wù)費(fèi)，甚至協(xié)助包裝、偽造客戶資料以通過(guò)銀行審批。
據(jù)《證券時(shí)報(bào)》調(diào)查，助貸公司為從客戶身上賺錢，會(huì)收取比例不等的服務(wù)費(fèi)，最高可接近20%。而如何讓客戶接受高額的服務(wù)費(fèi)，助貸公司們?cè)缇拖牒昧恕按驂狐c(diǎn)”，比如，信用卡有逾期記錄、征信查詢次數(shù)過(guò)多、此前貸款筆數(shù)過(guò)多等，都會(huì)被當(dāng)做打壓點(diǎn)用來(lái)和客戶談判。通過(guò)把客戶身上的“打壓點(diǎn)”無(wú)限放大，表示這些問(wèn)題在銀行審批時(shí)很難通過(guò)，最后再稱公司有銀行的綠色通道。
如此一番“套路”下來(lái)，對(duì)銀行產(chǎn)品不了解，缺乏金融知識(shí)又需要資金的人就會(huì)心甘情愿地支付高額服務(wù)費(fèi)。但不變的一點(diǎn)是，助貸公司依然會(huì)通過(guò)各種包裝、協(xié)助偽造假材料的方式，違反銀行對(duì)貸款實(shí)際資金用途的要求，幫客戶套取資金。
2022年10月，銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布《關(guān)于警惕貸款中介不法行為侵害的風(fēng)險(xiǎn)提示》，提醒有借款需求的廣大消費(fèi)者要選擇正規(guī)機(jī)構(gòu)辦理貸款，警惕非法中介或不法行為侵害權(quán)益，防范假冒銀行名義發(fā)布辦理貸款的廣告信息、騙取高額手續(xù)費(fèi)、提供名不符實(shí)的中介服務(wù)等陷阱。
07 刷臉風(fēng)險(xiǎn)需重視
伴隨著科技發(fā)展，“刷臉”技術(shù)已被廣泛應(yīng)用于社會(huì)各領(lǐng)域，金融業(yè)也不例外。但不法分子也抓住了這一趨勢(shì)，冒用客戶身份，利用銀行的“人臉識(shí)別”功能，實(shí)施犯罪。
目前攻擊人臉識(shí)別系統(tǒng)的方式主要有7種，分別是低成本的靜態(tài)照片類、翻拍翻錄類，以及高精尖的面具類、注入類、劫持類、深度偽造類、對(duì)抗樣本類攻擊。其中，靜態(tài)照片通過(guò)剪裁、微縮等方法將照片進(jìn)行調(diào)整，戴在臉部然后人通過(guò)做眨眼、張嘴等表情，可騙過(guò)人臉識(shí)別系統(tǒng)。翻拍翻錄可以通過(guò)實(shí)時(shí)視頻電話、錄制視頻等，例如對(duì)著攝像頭播放錄好的其他人臉的視頻。
上海銀保監(jiān)局于2021年10月發(fā)布《關(guān)于防范人臉識(shí)別技術(shù)使用風(fēng)險(xiǎn)的消費(fèi)提示》，提醒金融消費(fèi)者重視自己的生物特征信息，如果遇到一些“拍照”場(chǎng)景有搖頭、張嘴等特殊動(dòng)作要求的情況，就應(yīng)該提高警惕，看清屏幕中是“拍照”還是“人臉識(shí)別”。 尤其要提高家中老人的警惕心和防詐騙意識(shí)，幫助老年人認(rèn)識(shí)人臉識(shí)別技術(shù)，不輕易配合他人“自拍”。
同時(shí)，銀行也需對(duì)“人臉識(shí)別”功能的安全性、可靠性、運(yùn)行穩(wěn)定性等進(jìn)行反復(fù)論證，在設(shè)計(jì)之初即對(duì)銀行系統(tǒng)可能出現(xiàn)的漏洞設(shè)置必要的安全保障措施。
08 數(shù)字人民幣新型騙局
數(shù)字人民幣推出已有兩年多的時(shí)間，但部分不法分子依舊假借“數(shù)字人民幣”相關(guān)名義實(shí)施違法犯罪活動(dòng)，甚至在2022年搭上疫情焦點(diǎn)，以“假流調(diào)”的方式進(jìn)行詐騙。
在這些案例中，不法分子大多謊稱是某市防疫人員來(lái)電，并稱“疫情流調(diào)發(fā)現(xiàn)某某違反防疫規(guī)定，涉嫌故意隱瞞風(fēng)險(xiǎn)區(qū)行程，已被通緝”，要求通過(guò)“資金核查”的方式核驗(yàn)身份信息。以添加微信好友的方式，讓受害者安裝木馬軟件，將銀行賬戶中的數(shù)萬(wàn)元兌換為數(shù)字人民幣，后將數(shù)字人民幣轉(zhuǎn)賬至不法分子掌握的其他錢包中。
真正的防疫人員絕對(duì)不會(huì)以任何理由要求轉(zhuǎn)賬或進(jìn)行所謂的“資金核查”，凡自稱公檢法并要求轉(zhuǎn)賬的都涉及詐騙。此外，消費(fèi)者在參與數(shù)字人民幣試點(diǎn)活動(dòng)時(shí)需留意，不要進(jìn)入來(lái)源不明的“活動(dòng)鏈接”或“活動(dòng)頁(yè)面”，不要在來(lái)源不明的頁(yè)面中填寫任何個(gè)人信息或轉(zhuǎn)賬。
案件聚焦
2022年11月，一市民接到自稱是“異地疾控中心”的電話，對(duì)方稱該市民是新冠疫情密接人員，隨后以“協(xié)助調(diào)查”為由幫該市民轉(zhuǎn)接到某市公安局，并稱與“警方”核實(shí)。
之后，一名自稱是“某市公安局的民警”跟該市民聯(lián)系，獲取相應(yīng)信息后，對(duì)方聲稱，該市民名下的賬戶涉嫌一起違法案件，如果不是本人就需要核驗(yàn)。隨后對(duì)方給了該市民兩個(gè)QQ號(hào)添加，并誘導(dǎo)該市民上報(bào)自己的銀行卡卡號(hào)，以便“核查案情”。
接著，該“民警”告知該市民的身份信息被冒用，需要通過(guò)賬戶驗(yàn)證進(jìn)行嫌疑排除，對(duì)方進(jìn)一步稱需要下載“數(shù)字人民幣”APP。于是，該市民按對(duì)方要求下載了“數(shù)字人民幣”APP，使用自己的手機(jī)號(hào)和銀行卡號(hào)注冊(cè)了之后，又按照對(duì)方要求把自己支付寶里的錢提現(xiàn)到建行卡里。同時(shí)，還要求該市民退出自己的微信、手機(jī)定位、短信提示。
不久，對(duì)方報(bào)了一個(gè)賬號(hào)給該市民，讓其通過(guò)自己的“數(shù)字人民幣”APP轉(zhuǎn)賬給這個(gè)賬戶8次，每次5000元，共計(jì)4萬(wàn)元。直到后續(xù)該市民問(wèn)對(duì)方辦理情況以及對(duì)方的警號(hào)信息時(shí)，對(duì)方答不上來(lái)，該市民才意識(shí)到遭遇了詐騙并報(bào)警。
09 征信修復(fù)騙局
2023年1月，發(fā)改委發(fā)布《失信行為糾正后的信用信息修復(fù)管理辦法（試行）》，其中指出，信用主體依法享有信用信息修復(fù)的權(quán)利。信用信息修復(fù)的方式包括移出嚴(yán)重失信主體名單、終止公示行政處罰信息和修復(fù)其他失信信息。
但值得注意的是，此處所指“信用信息修復(fù)”并非所謂“征信修復(fù)”。所有聲稱可付費(fèi)進(jìn)行“征信修復(fù)”的機(jī)構(gòu)，均涉及詐騙。居民如果發(fā)現(xiàn)信用報(bào)告信息存在錯(cuò)誤、遺漏，應(yīng)首先向報(bào)送數(shù)據(jù)的金融機(jī)構(gòu)或征信中心申請(qǐng)征信異議，并提交相關(guān)證明材料，受理機(jī)構(gòu)依據(jù)嚴(yán)格的制度規(guī)定和內(nèi)部審批流程開展核查，經(jīng)核查與事實(shí)相符的異議，由報(bào)送數(shù)據(jù)的金融機(jī)構(gòu)更正或刪除信用報(bào)告相關(guān)內(nèi)容。金融機(jī)構(gòu)或征信中心在征信異議處理過(guò)程中不收取任何費(fèi)用。
無(wú)論是征信機(jī)構(gòu)還是商業(yè)銀行等信息提供者，都不能修改、刪除征信報(bào)告上正確的征信信息。如果信用報(bào)告上已有客觀、真實(shí)的征信不良信息，應(yīng)盡早終止不良行為，保持良好信用記錄。
案件聚焦
2022年7月信用卡新規(guī)正式落地后，銀行層面動(dòng)作頻繁，針對(duì)管理長(zhǎng)期不動(dòng)卡、持卡數(shù)量上限、交易管控、分期業(yè)務(wù)管理等發(fā)布相關(guān)公告，嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)業(yè)務(wù)合規(guī)發(fā)展（ 詳細(xì)梳理：2022年信用卡新規(guī)相關(guān)銀行業(yè)務(wù)調(diào)整匯總 ）。從整體趨勢(shì)來(lái)看，全面打擊違規(guī)代還、套現(xiàn)等行為逐步成為行業(yè)共識(shí)。 各位消費(fèi)者在日常生活中也需時(shí)刻擦亮雙眼，保護(hù)個(gè)人信息，提高警惕，避免落入不法分子的圈套。
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