銀行業(yè)是我國(guó)金融體系的核心，在拉動(dòng)消費(fèi)方面發(fā)揮著十分重要的作用。根據(jù)人民銀行披露的數(shù)據(jù)，截至2022年末，金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)貸款共計(jì)56.04萬(wàn)億元，其中短期消費(fèi)貸款9.35萬(wàn)億元，中長(zhǎng)期消費(fèi)貸款46.69萬(wàn)億元。充分發(fā)揮金融對(duì)于消費(fèi)的拉動(dòng)作用，有利于營(yíng)造良好的消費(fèi)環(huán)境，滿足居民多元化消費(fèi)需求，夯實(shí)消費(fèi)作為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的穩(wěn)定器和壓艙石作用。信用卡業(yè)務(wù)作為銀行消費(fèi)信貸的重要組成，其發(fā)展面臨歷史性機(jī)遇，銀行業(yè)需要主動(dòng)布局，積極進(jìn)行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)的高質(zhì)量發(fā)展。
一、消費(fèi)需求提升，信用卡面臨重大發(fā)展機(jī)遇
1.消費(fèi)需求穩(wěn)步提升，信用卡業(yè)務(wù)潛力巨大
一是國(guó)內(nèi)消費(fèi)市場(chǎng)擁有強(qiáng)大的內(nèi)生動(dòng)力。我國(guó)擁有14億人口，其中消費(fèi)意愿和消費(fèi)能力最強(qiáng)的中等收入階層已超過(guò)4億人，是美國(guó)的兩倍，我國(guó)成為全球中等收入人數(shù)最多、規(guī)模最大的國(guó)家。二是居民收入水平的提高將進(jìn)一步釋放國(guó)內(nèi)消費(fèi)市場(chǎng)潛力。截至2022年三季度末，全國(guó)居民可支配收入、城鎮(zhèn)居民可支配收入以及農(nóng)村居民可支配收入分別同比增長(zhǎng)5.3%、4.3%和6.4%?！?021中國(guó)中產(chǎn)家庭資產(chǎn)配置白皮書(shū)》顯示，我國(guó)居民家庭總資產(chǎn)已提升至687萬(wàn)億元，處于全球領(lǐng)先地位。三是政策導(dǎo)向高度重視消費(fèi)對(duì)GDP的拉動(dòng)作用。2022年中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議明確指出，要把恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi)擺在優(yōu)先位置。增強(qiáng)消費(fèi)能力，改善消費(fèi)條件，創(chuàng)新消費(fèi)場(chǎng)景。多渠道增加城鄉(xiāng)居民收入，支持住房改善、新能源汽車、養(yǎng)老服務(wù)等消費(fèi)。因此從整體來(lái)看，中國(guó)未來(lái)將會(huì)成為全球領(lǐng)先的消費(fèi)市場(chǎng)，消費(fèi)金融需求將持續(xù)上升，信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摿薮蟆?br />
2. 農(nóng)村消費(fèi)能力提升，信用卡業(yè)務(wù)下沉趨勢(shì)明顯
近年來(lái)，農(nóng)村消費(fèi)保持較快增長(zhǎng)速度，已經(jīng)成為我國(guó)消費(fèi)市場(chǎng)增長(zhǎng)的重要驅(qū)動(dòng)力，消費(fèi)增長(zhǎng)空間向農(nóng)村市場(chǎng)下沉的特征越來(lái)越明顯。2013—2021年，農(nóng)村居民人均消費(fèi)支出年均增長(zhǎng)率為9.89%，高于同期城鎮(zhèn)居民人均消費(fèi)支出增速3.52個(gè)百分點(diǎn)；農(nóng)村居民恩格爾系數(shù)由37.7下降到32.7，用于交通和通信、教育文化和娛樂(lè)以及醫(yī)療保健等升級(jí)享受類消費(fèi)支出的比重由30.7%增長(zhǎng)到33.66%。根據(jù)尼爾森消費(fèi)者調(diào)研，小鎮(zhèn)青年的崛起將帶動(dòng)鄉(xiāng)村消費(fèi)金融的快速發(fā)展，并且?guī)?lái)消費(fèi)方式和消費(fèi)理念的轉(zhuǎn)變。小鎮(zhèn)青年中愿意購(gòu)買高質(zhì)量產(chǎn)品的人群占比約為55%，下沉市場(chǎng)將擁有更大的發(fā)展空間。此外，相較于一二線城市，三四線城市的住房壓力、養(yǎng)育壓力等更小，這無(wú)疑會(huì)進(jìn)一步釋放消費(fèi)潛能。
3. 消費(fèi)方式線上化趨勢(shì)明顯
新冠疫情對(duì)消費(fèi)方式產(chǎn)生巨大影響，線上消費(fèi)在保障居民日常生活需要、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)恢復(fù)性增長(zhǎng)方面發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。后疫情時(shí)代，線上消費(fèi)黏性將持續(xù)增強(qiáng)。截至2022年11月末，全國(guó)實(shí)物商品網(wǎng)上零售額突破12萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)4.9%，占社會(huì)消費(fèi)品零售總額比重保持上漲趨勢(shì)，達(dá)到31.21%。電商平臺(tái)不斷崛起，大型商業(yè)綜合體、商超等加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型。以拼多多為例，2021年，受益于消費(fèi)者和商家的雙重信賴，平臺(tái)年成交額（GMV）和活躍買家年度平均消費(fèi)額（ARPU）實(shí)現(xiàn)雙增長(zhǎng)。其中，年成交額（GMV）達(dá)到24 410億元，同比增長(zhǎng)46%；活躍買家年度平均消費(fèi)額為2810元，同比增長(zhǎng)33%。在消費(fèi)方式線上化趨勢(shì)日益明顯的同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融改變并提升了中國(guó)居民對(duì)借貸行為的認(rèn)知度與接受度，極大程度提升了信用卡業(yè)務(wù)的線上滲透率，相關(guān)數(shù)據(jù)表明，中國(guó)消費(fèi)信貸線上化滲透率已經(jīng)從2014年的0.4%提升到了2021年的69.4%，信用卡業(yè)務(wù)將進(jìn)一步加快線上化轉(zhuǎn)型步伐。
4. 綠色消費(fèi)理念引領(lǐng)行業(yè)發(fā)展新潮流
2022年1月，國(guó)家發(fā)改委等七部門(mén)聯(lián)合印發(fā)的《促進(jìn)綠色消費(fèi)實(shí)施方案》提出，到2025年，綠色低碳產(chǎn)品市場(chǎng)占有率大幅提升，重點(diǎn)領(lǐng)域消費(fèi)綠色轉(zhuǎn)型取得明顯成效，綠色消費(fèi)方式得到普遍推行，綠色低碳循環(huán)發(fā)展的消費(fèi)體系初步形成。到2030年，綠色低碳產(chǎn)品成為市場(chǎng)主流，重點(diǎn)領(lǐng)域消費(fèi)綠色低碳發(fā)展模式基本形成，綠色消費(fèi)制度政策體系和體制機(jī)制基本健全。目前，以新能源汽車為代表的綠色耐用品消費(fèi)存在巨大發(fā)展空間。根據(jù)國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)的《新能源汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃（2021—2035年）》，截至2021年，新能源汽車銷售完成352.1萬(wàn)輛，同比增長(zhǎng)1.6倍，占汽車銷售量的13.4%。預(yù)計(jì)新能源汽車銷售市場(chǎng)將繼續(xù)保持高速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。商業(yè)銀行可以積極開(kāi)拓新能源汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，在客戶使用信用卡分期購(gòu)買新能源汽車時(shí)，給予適當(dāng)利率優(yōu)惠，簡(jiǎn)化還款流程，并嘗試探索綠色信用卡新模式，比如按比例將所得利潤(rùn)捐獻(xiàn)給相關(guān)綠色環(huán)保項(xiàng)目等。
5. 國(guó)際消費(fèi)中心城市建設(shè)帶來(lái)跨境消費(fèi)發(fā)展機(jī)遇
當(dāng)前，建設(shè)國(guó)際消費(fèi)中心城市已經(jīng)成為國(guó)家關(guān)注的重點(diǎn)領(lǐng)域。2018年9月20日，中共中央、國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于完善促進(jìn)消費(fèi)體制機(jī)制進(jìn)一步激發(fā)居民消費(fèi)潛力的若干意見(jiàn)》，指出要建設(shè)若干國(guó)際消費(fèi)中心城市，推進(jìn)海南國(guó)際旅游消費(fèi)中心建設(shè)；2019年10月14日，經(jīng)國(guó)務(wù)院同意，商務(wù)部等十四部門(mén)聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于培育建設(shè)國(guó)際消費(fèi)中心城市的指導(dǎo)意見(jiàn)》明確指出，利用5年左右時(shí)間，指導(dǎo)基礎(chǔ)條件好、消費(fèi)潛力大、國(guó)際化水平較高、地方意愿強(qiáng)的城市開(kāi)展培育建設(shè)，基本形成若干立足國(guó)內(nèi)、輻射周邊、面向世界的具有全球影響力、吸引力的綜合性國(guó)際消費(fèi)中心城市，帶動(dòng)形成一批專業(yè)化、特色化、區(qū)域性國(guó)際消費(fèi)中心城市，使其成為擴(kuò)大引領(lǐng)消費(fèi)、促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)、拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的新載體和新引擎；2021年7月19日，經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，北京市、上海市、廣州市、天津市、重慶市率先開(kāi)展國(guó)際消費(fèi)中心城市培育建設(shè)。通過(guò)對(duì)國(guó)家政策的梳理可以看出，建設(shè)國(guó)際消費(fèi)中心城市已經(jīng)成為“十四五”期間的重要目標(biāo)，未來(lái)在五個(gè)試點(diǎn)城市的基礎(chǔ)上，將會(huì)有更多國(guó)內(nèi)一二線城市加入這一行列中，為信用卡跨境業(yè)務(wù)帶來(lái)更多發(fā)展機(jī)遇。
6. 老齡群體消費(fèi)需求日益多元化
國(guó)務(wù)院印發(fā)的《國(guó)家人口發(fā)展規(guī)劃（2016—2030年）》指出，60歲以上老齡人口到2030年占比將達(dá)到25%左右。伴隨著老齡人口的增加，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)不斷擴(kuò)大，近年來(lái)，我國(guó)老年人在康養(yǎng)、醫(yī)療、健身、娛樂(lè)等方面的消費(fèi)意愿不斷上升，消費(fèi)內(nèi)容不斷多元化，消費(fèi)升級(jí)意愿增強(qiáng)。中國(guó)社科院預(yù)測(cè)，2030年、2050年中國(guó)老年人口消費(fèi)總額將分別達(dá)到18.3萬(wàn)億元和61.3萬(wàn)億元，品質(zhì)性、享受性金融需求將不斷提升。值得注意的是，以“60后”為代表的低齡老人成為老齡化人群主體。與高齡老人不同，低齡老人消費(fèi)和金融意識(shí)都緊隨時(shí)代，主動(dòng)追求“年輕態(tài)”。此外，低齡老人工作時(shí)代背景與高齡老人差異較大，大部分已經(jīng)退休的低齡老人積累了相當(dāng)規(guī)模的固定資產(chǎn)、存款等財(cái)富，疊加退休金、養(yǎng)老金、兼職打工收入等持續(xù)性的收入，低齡老人不僅擁有較大的消費(fèi)潛力，還擁有較大的金融服務(wù)拓展空間。因此，隨著老齡化高峰的來(lái)臨，針對(duì)老齡群體開(kāi)發(fā)的特色業(yè)務(wù)或?qū)⒊蔀樾庞每I(yè)務(wù)的下一片藍(lán)海。
二、提質(zhì)增效，打造信用卡消費(fèi)新生態(tài)
后疫情時(shí)代，銀行需要緊跟國(guó)家擴(kuò)內(nèi)需、促消費(fèi)的戰(zhàn)略，積極拓展消費(fèi)場(chǎng)景，激發(fā)消費(fèi)潛力，加快信用卡業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展，助力全社會(huì)消費(fèi)需求增長(zhǎng)，提高經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展水平。
1. 制定差異化的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略
根據(jù)不同消費(fèi)客群的特點(diǎn)，銀行要提供有針對(duì)性的信用卡金融服務(wù)。對(duì)于年輕消費(fèi)群體，可根據(jù)其收入增長(zhǎng)規(guī)律，進(jìn)行長(zhǎng)周期的信用卡金融服務(wù)安排，同時(shí)也要兼顧風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，防范“超前消費(fèi)”“過(guò)度借貸”等問(wèn)題的發(fā)生。對(duì)于老年消費(fèi)群體，則更需要注重對(duì)其消費(fèi)理念進(jìn)行引導(dǎo)，使其合理消費(fèi)，避免受騙。此外，要實(shí)施差異化的區(qū)域信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展策略：加大對(duì)中部地區(qū)的信貸資源投入，增強(qiáng)信用卡金融服務(wù)的便利性，提升客戶規(guī)模；優(yōu)化南方沿海區(qū)域的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展策略，注重增加客戶持有產(chǎn)品的種類，增強(qiáng)客戶黏性；北方地區(qū)聚焦重點(diǎn)城市群和關(guān)鍵城市的消費(fèi)信貸市場(chǎng)，控制好相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)；重視西藏、貴州、海南、新疆等地區(qū)消費(fèi)市場(chǎng)發(fā)展，抓住重大發(fā)展機(jī)遇，因地制宜地提供特色信用卡服務(wù)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益雙豐收。
2. 深耕信用卡消費(fèi)場(chǎng)景建設(shè)
在政策引導(dǎo)下，銀行需要加快旅游、運(yùn)動(dòng)、綠色、養(yǎng)老等消費(fèi)領(lǐng)域場(chǎng)景生態(tài)建設(shè)，以更加精細(xì)化的場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)賦能信用卡業(yè)務(wù)長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展。深入分析和了解客戶的金融需求，不斷創(chuàng)新信用卡消費(fèi)場(chǎng)景，全方位提升消費(fèi)者的消費(fèi)體驗(yàn)，使信用卡業(yè)務(wù)獲客模式變“被動(dòng)式”為“主動(dòng)式”。在對(duì)消費(fèi)者行為數(shù)據(jù)進(jìn)行深入挖掘的基礎(chǔ)上，銀行需要形成在研判消費(fèi)行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)方面的核心競(jìng)爭(zhēng)力，進(jìn)而圍繞線上和線下進(jìn)行實(shí)踐與布局。在線上，進(jìn)一步優(yōu)化與傳統(tǒng)大型電商長(zhǎng)期戰(zhàn)略合作機(jī)制，挖掘并支持新興電商；在線下，順應(yīng)“新零售”以及社區(qū)生活服務(wù)業(yè)態(tài)集聚式發(fā)展態(tài)勢(shì)，加強(qiáng)與購(gòu)物中心、大型實(shí)體超市、連鎖便利店的合作，促使其優(yōu)先使用銀行支付產(chǎn)品。
3. 搭建信用卡消費(fèi)生態(tài)
銀行需要搭建信用卡消費(fèi)生態(tài)，助力區(qū)域消費(fèi)生態(tài)圈的有序運(yùn)行。一方面，入駐商戶是消費(fèi)生態(tài)圈的基石，銀行需要對(duì)其進(jìn)行大力扶持，對(duì)入駐商戶的手續(xù)費(fèi)和傭金等進(jìn)行減免，提升金融服務(wù)的普惠性；同時(shí)，依托在客群方面的優(yōu)勢(shì)，為商戶尤其是小微商戶引流，通過(guò)立體化的宣傳方式，增加商戶品牌曝光度，助力商戶實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展。另一方面，良好的消費(fèi)生態(tài)離不開(kāi)信用卡消費(fèi)場(chǎng)景的有效串聯(lián)，銀行需要在深耕消費(fèi)場(chǎng)景的基礎(chǔ)上，強(qiáng)化各場(chǎng)景之間的關(guān)聯(lián)性，提升消費(fèi)生態(tài)一體化運(yùn)營(yíng)水平，全方位激發(fā)消費(fèi)市場(chǎng)活力，促進(jìn)消費(fèi)經(jīng)濟(jì)的恢復(fù)發(fā)展。
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